Материнский капитал для приобретения жилья. Это важно знать!

Материнский (семейный) капитал уже давно перестал быть чем-то непонятным. Как известно, средства материнского капитала можно потратить на образование ребенка, формирование накопительной части трудовой пенсии его матери (отца) либо на улучшение жилищных условий, и в том числе с помощью ипотеки. Последний вариант используется чаще всего.

Материнский (семейный) капитал (МСК) полагается семьям, в которых рождается или усыновляется второй ребенок. Если второй ребенок был рожден до появления в России материнского капитала, то на деньги от государства можно рассчитывать при рождении третьего или последующих детей. Сертификат на материнский капитал оформляется на маму или папу и только один раз, т.е. одной семье – один сертификат.

Вопросами материнского капитала в России занимается Пенсионный фонд РФ. А закон, регламентирующий все, что с ним связано, называется «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (закон № 256-ФЗ) и вступил в силу с 1 января 2007 года. Правда, почти за пять лет к этому акту был добавлен ряд изменений и дополнений. Также за прошедшие годы изменилась сумма капитала. С 250 тыс. руб. (в 2007 г.), до  365,7 тыс. руб. (2011 гг.), а с 1 января 2012 года  она увеличилась до 387,64 тыс. руб.

Материнский капитал разрешается использовать на улучшение жилищных условий, в том числе и с помощью ипотеки. Средства могут быть потрачены на оплату первоначального взноса при получении кредита, на погашение основного долга и уплату процентов по уже имеющемуся займу. Вид недвижимости (вторичное жилье или готовая квартира на первичном рынке,  строящаяся новостройка или отдельный дом, таунхаус или коттедж (как готовый, так и строящийся) особого значения не имеет. Существуют  только небольшие отличия в документах, подаваемых в банк для получения кредита и в Пенсионный фонд для получения разрешения на использование средств.

 

Технология частичного погашения кредита

Чаще всего материнский капитал используют для погашения части имеющегося долга. Экспертные оценки подтверждают и данные Пенсионного фонда: в 2010 году было выдано более 788 тысяч сертификатов на материнский капитал, а на ипотечные цели эти деньги направили более 249 тысяч владельцев этой ценной бумаги. То есть примерно треть семей. Сегодня  многие банки (Например, Сбербанк РФ,  банк «Открытие», Росбанк, Райффайзенбанк и многие другие) принимают средства материнского капитала для погашения долга и процентов по кредиту.

Причем средствами материнского капитала можно уменьшить долг и по «социальной ипотеке», а также в том случае, если кредит оформлен на одного члена семьи (например, на мужа), а сертификат - на другого (т.е. на жену).

Прежде всего, необходимо обратиться в банк за справкой о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование кредитом. К заявлению на получение этого документа прикладывается сертификат на материнский капитал. Готовится справка обычно не более 10 дней, а некоторые банки готовы предоставить ее через 1-3 дня.

Получив справку, нужно обратиться в Пенсионный фонд РФ (в территориальное отделение) и подать заявление о перечислении средств материнского капитала в банк в счет погашения кредита. К справке и заявлению прилагаются копия кредитного договора и свидетельство о государственной регистрации права собственности на уже готовую квартиру либо копия договора участия в долевом строительстве, прошедшего государственную регистрацию, либо разрешение на строительство дома. По закону у Пенсионного фонда есть три месяца на то, чтобы принять решение по заявлению и перевести средства. Как правило, принимается положительное решение.

Отказывает Пенсионный фонд, когда за счет материнского капитала заемщик хочет погасить штрафы и пени, хотя он обязан это делать из своих собственных средств. Возможен также отказ, если стоимость отдельного жилого дома меньше стоимости земельного участка. Если же решение  по заявлению положительное, деньги поступают в банк, который обязан сразу же перевести их на счет заемщика и списать в счет досрочного погашения кредита».

Когда же сумма долга уменьшается, изменяется и  график погашения задолженности. Большинство банков обычно уменьшает размер дальнейших ежемесячных платежей. Но есть и другой вариант: пропорциональное уменьшение срока кредитования при сохранении первоначального размера ежемесячного  платежа.

Средства материнского капитала в первую очередь направляются на покрытие основного долга. Остаток после его покрытия идет на погашение процентов по кредиту.

Как получить новый кредит
Как уже отмечалось, материнский капитал может быть использован и для получения нового кредита. В этом случае банковская система работает следующим образом: сумма кредита, доступного заемщику (рассчитывается, исходя из совокупного дохода семьи) увеличивается на величину материнского капитала, а после заключения кредитного договора, заемщик подает соответствующее заявление в Пенсионный фонд и гасит часть долга за счет материнского капитала. При этом сумма необходимого первоначального взноса уменьшается на величину материнского капитала. Например, с 14 ноября 2011 года соответствующая программа - Ипотека плюс материнский капитал - работает в Сбербанке России.

Если же, к примеру,  собственных  средств у заемщика нет, а есть только материнский капитал, то  такому заемщику все равно вряд ли удастся получить кредит, потому  что большинство банков  четко регламентируют, какую часть от первоначального взноса может составлять материнский капитал, а какую – собственные средства заемщика.

Чтобы использовать материнский капитал для нового кредита, к стандартному пакету документов необходимо приложить государственный сертификат. Если банк одобряет кредит, то он оформляет предварительное письмо-подтверждение о выдаче кредита и уведомляет заемщика о сроке перечисления средств материнского капитала в счет погашения долга. Обычно требуется, чтобы деньги были перечислены в кредитное учреждение не более чем через 6 месяцев после даты выдачи кредита. При подписании кредитного договора банк должен быть уверен в том, что это условие будет выполнено, а также должен четко знать оставшуюся сумму материнского капитала. Поэтому с предварительным письмом о выдаче кредита потенциальному заемщику нужно сходить в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ и в своем заявлении объяснить ситуацию. Если Пенсионный фонд не против перечисления денег, то он выдаст для банка письмо-подтверждение и актуальную справку о наличии и сумме средств материнского капитала (она выдается  не ранее чем за 30 дней до даты сделки). Письмо и справку обычно прилагают к документам по приобретаемому объекту недвижимости, которые могут быть предоставлены в течение 2-3 месяцев после даты принятия решения о выдаче кредита.

Ну а когда ипотека будет оформлена, придется еще раз сходить в Пенсионный фонд и написать заявление о погашении части долга с помощью средств материнского капитала, приложив к нему копию кредитного договора и копию договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке. И надо учесть, что жилье должно быть оформлено в долевую собственность всех членов семьи, в том числе и несовершеннолетних детей либо заемщик должен предоставить в Пенсионный фонд нотариальное обязательство о выделении долей несовершеннолетним детям в течение 6 месяцев с момента выплаты ипотечного кредита и снятия с квартиры обременения.

У использования материнского капитала для получения кредита множество нюансов, и в том числе у банков есть риск не получить средства от Пенсионного фонда. Поэтому соответствующие программы предлагают далеко не все кредитные учреждения, а их условия ничем не отличаются от обычных продуктов, либо предполагают повышение процентной ставки, если, например, собственные средства составляют всего 5% от суммы первоначального взноса.

Однако, если накоплений не хватает, материнский капитал -  это чуть ли не единственный способ все-таки получить кредит. Обращайтесь в те кредитные учреждения, которые предлагают продукты АИЖК «Материнский капитал».  Минимальная ставка кредитования составит 8,65% для вторичного рынка жилья и 7,65% для новостроек, первоначальный взнос – от 10% (при этом можно использовать как собственные средства, так и средства региональных и федеральных субсидий). Кроме того, по стандартам этого продукта возможно привлечение до четырех созаемщиков.

Оформить кредит, полагаясь на материнский капитал не сложно. Но могут возникнуть сложности, если распорядитель материнского капитала и/или его супруг/супруга не имеют дохода, достаточного для ипотечного займа и желают оформить кредит на хорошо зарабатывающих родителей. В этом случае кредит все-таки придется оформлять на себя, а родителей привлекать в созаемщики. Однако надо понимать, что при этом все созаемщики, которые получат в собственность доли в квартире, используют свое право на налоговый вычет при покупке жилья.
В скором будущем банки собираются развивать соответствующие программы, но и на сегодняшний день сама процедура использования материнского капитала довольно понятна и проста.